Tout savoir sur les surcomplémentaires santé
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Qu’est ce qu’une surcomplémentaire santé ? Également appelée couverture de 3ème niveau, une surcomplémentaire santé vient en complément de votre contrat complémentaire santé. Vous devez avoir obligatoirement une couverture complémentaire santé pour pourvoir souscrire à une surcomplémentaire santé.
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A quoi sert une surcomplémentaire santé ? Son objectif est d’améliorer votre couverture sur les postes de dépense sur lesquels, malgré la sécurité sociale et votre complémentaire santé, des montants conséquents peuvent rester à votre charge.
Une surcomplémentaire santé peut ainsi être très utile pour limiter les dépenses restant à votre charge lorsque vous êtes face à des dépassements d’honoraires importants (médecins spécialistes de secteur 2, chirurgiens et anesthésistes), pour les dépenses d’optique, dentaires (prothèses, implants, parodontologie), ou de prothèses acoustiques.
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Vaut-il mieux prendre une surcomplémentaire santé ou améliorer son contrat complémentaire santé ? Il n’y a pas de réponse unique à cette question car tout dépend :
- du niveau de votre complémentaire santé
- si les besoins d’amélioration de couverture que vous avez sont ciblés sur certaines dépenses ou généralisés.
Si vous avez une couverture complémentaire santé basse ou à moyenne et des besoins d’amélioration sur de nombreux postes, il est probable que l’amélioration de votre contrat complémentaire santé soit la meilleure solution.
Par contre, si votre contrat complémentaire santé vous couvre globalement bien sauf sur certains postes, il est probable que vous ayez intérêt à choisir une surcomplémentaire santé.
Ces grandes lignes définies, il faut tout simplement vous livrer à des comparatifs chiffrés en fonction de votre âge et de vos besoins.
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A qui s’adresse les surcomplémentaires santé ? Tout le monde peut souscrire une surcomplémentaire santé.
Trois populations paraissent toutefois plus naturellement enclines à avoir besoin de surcomplémentaire santé :
- Les salariés avec une mutuelle obligatoire
- Les retraités et séniors.
- Les familles dont certains membres ont des besoins très spécifiques
Les salariés avec une mutuelle obligatoire. La couverture complémentaire santé leur étant imposée par entreprise, celle-ci peut s’avérer trop limitée par rapport à leurs besoins. La souscription d’une surcomplémentaire santé est alors la seule solution pour améliorer et personnaliser leur couverture en fonction de leurs besoins.
Les retraités et séniors car il peut être parfois préférable de rester dans un ancien contrat complémentaire santé (sur lequel l’on bénéficie d’un effet d’ancienneté) et de souscrire une surcomplémentaire santé que de changer pour une nouvelle complémentaire santé mieux couvrante mais, peut-être, beaucoup plus chère.
Les familles dont certains membres ont des besoins très spécifiques. Dans ce cas, il peut être en effet financièrement plus intéressant de prendre un contrat familial couvrant tout le monde de manière « moyenne » et de renforcer par une surcomplémentaire santé la couverture uniquement de celui ou ceux qui ont des besoins spécifiques.
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Quels sont les avantages et inconvénients des surcomplémentaires santé ? La souscription d’une surcomplémentaire santé est l’occasion idéale pour davantage personnaliser sa couverture en l’adaptant à ses besoins de santé spécifiques.
Au titre des inconvénients, et dans la mesure où la Sécurité sociale ne gère qu’une seule mutuelle par assuré, les informations ne peuvent pas être transmises de manière automatisée entre votre caisse de régime obligatoire et votre surcomplémentaire santé.
il vous sera donc nécessaire de systématiquement envoyer vos demandes de remboursement à la surcomplémentaire santé avec les justificatifs adaptés.
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A quoi faut-il être vigilant lorsque l’on souscrit une surcomplémentaire santé ? Une surcomplémentaire santé ne soit pas être souscrite au dernier moment et uniquement parce que l’on a une grosse dépense devant soi à payer… dans ce cas, vous serez probablement très déçu du résultat.
Au contraire, souscrire une surcomplémentaire santé doit s’envisager à partir d’un état objectif et précis de sa consommation de soins sur plusieurs années.
Pensez en effet que les surcomplémentaires santé imposent généralement des délais de carence lors de la souscription, délais qui peuvent être parfois très longs (jusqu’à 12 mois). Durant toute cette période, vous cotisez sans avoir droit aux prestations. Privilégiez les surcomplémentaires santé dont les délais de carence sont cohérents.
Enfin, certaines surcomplémentaires santé proposent des prestations qui s’améliorent avec le temps (l’on appelle cela des forfait progressifs en jargon technique). Cela peut être une bonne solution si vous savez que vous avez des dépenses de santé récurrentes dans le temps (optique par exemple).
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4 exemples de cas où une surcomplémentaire santé peut être intéressante : M. X intègre une entreprise où est mis en place un contrat complémentaire santé obligatoire. Mme X et leurs enfants sont également obligés d’y adhérer. Problème : la complémentaire santé obligatoire de l’entreprise est nettement inférieure à celle qu’ils avaient souscrits jusqu’à présent à titre volontaire.
Mme Y est une toute jeune retraitée. Elle a la possibilité de conserver le tarif très favorable du contrat groupe qu’elle avait jusqu’à présent dans son entreprise. Mais elle sait également que ce le niveau de couverture de ce dernier sera insuffisant dans les années à venir compte tenu des problèmes de santé qu’elle commence à avoir.
Dans la Famille W, personne n’a les mêmes besoins de santé : M. est porteur de lunettes, Mme a une maladie bénigne mais au long cours qui l’amène à être hospitalisée régulièrement et les 2 enfants vont avoir besoin d’orthodontie dans les années à venir.
M. T est un fonctionnaire de 50 ans. Son ministère a référencé un contrat complémentaire santé qui lui permet de bénéficier d’une petite aide financière de son employeur mais dont les remboursements sont insuffisants.
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CNM Prévoyance Santé et les surcomplémentaires santé : La CNM Prévoyance Santé est une mutuelle santé spécialiste des surcomplémentaires santé.
Le seul objectif de la CNM Prévoyance Santé étant la satisfaction de ses adhérents, les surcomplémentaires santé qu’elle propose ont 4 points communs :
- Des cotisations très intéressantes par rapport aux prestations proposées
- Un délai d’attente avant de bénéficier des garanties réduit au minimum : 2 mois seulement
- La fidélité récompensée : les prestations auxquelles vous avez droit s’améliorent durant les 3 premières années
- Ni questionnaire de santé ni visite médicale
