Votre Complémentaire Santé - CNM Prévoyance Santé
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Tout savoir sur la complémentaire santé
L’immense majorité des français est couvert par une complémentaire santé.
Pourtant cette assurance fait l’objet de nombreuses questions quant à son rôle, son utilité et son fonctionnement.
Si vous êtes dans ce cas, la Mutuelle CNM Santé vous explique tout !
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Qu’est-ce qu’une complémentaire santé ?
Une complémentaire santé est un contrat d’assurance qui vous permet d’être remboursé de vos dépenses de santé lorsque vous avez besoin de vous soigner. Assurance santé et mutuelle sont des synonymes de complémentaire santé. Le terme mutuelle est toutefois utilisé à tort puisqu’il désigne non pas le service assurantiel lui-même mais le statut juridique de certains organismes non lucratifs comme la mutuelle CNM Santé.
Comme son nom l’indique, une complémentaire santé vient compléter les remboursements effectués par la Sécurité sociale (ou plus précisément l’Assurance maladie). Son objectif est de supprimer ou réduire au maximum les sommes restant à votre charge après remboursements de la sécurité sociale et de la complémentaire santé.
Une complémentaire santé efficace ne se contente pas d’intervenir uniquement derrière la sécurité sociale. Elle prend à sa charge le remboursement de très nombreuses dépenses de santé pour lesquelles la sécurité sociale n’intervient pas ou très peu : citons par exemple toutes les médecines douces et complémentaires (ostéopathe par exemple), la chambre particulière en cas d’hospitalisation, la pose d’implants dentaires, l’achat de lunettes (la sécurité sociale rembourse 5 centimes d’euros) ou de lentilles…
Dans une mutuelle ou chez un assureur, vous trouverez de nombreuses formules de complémentaire santé. Les différentes formules se différencient par le niveau de remboursement qu’elles vous apportent et par l’étendue des garanties qu’elles vous proposent en matière de dépenses non remboursées par l’assurance maladie. Les mutuelles ont tendance à proposer des formules d’un meilleur rapport prestations/cotisations que les compagnies d’assurance.
Une complémentaire santé peut enfin vous apporter des services autres que financiers. Des services d’information et de conseil par exemple notamment en matière de prévention ou des services d’assistance en cas d’hospitalisation ou de pépins de santé.
Plutôt que de vous rembourser des dépenses après que vous les ayez payées, les complémentaires santé développent des services pour régler directement à votre place les professionnels de santé et vous éviter ainsi les avances d’argent.
Pour ce faire un adhérent à une complémentaire santé recevra une carte qui permettra à chaque professionnel de santé de savoir s’il peut facturer directement la mutuelle (c’est ce que l’on appelle le Tiers payant), s’il doit demander préalablement une prise en charge (la prise en charge permet d’informer le professionnel de santé du niveau de vos garanties et donc du montant qui sera payé par la mutuelle à votre place) ou s’il doit vous faire payer la dépenses. Les prises en charge sont très fréquentes en matière d’optique, de dépenses dentaires ou d’hospitalisation.
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Comment choisir votre complémentaire santé ?
Attention, toutes les complémentaires santé ne se valent pas et il faut attentivement étudier le tableau des garanties avant de souscrire.
Il est essentiel de regarder 2 points importants :
- L’étendue de garanties proposées : vont-elles au-delà des simples dépenses remboursées par la sécurité sociale ? Regardez par exemple si votre contrat intervient en matière de médecines douces, s’ils vous remboursement les médicaments prescrits par les médecins mais qui ne sont plus pris en charge par la sécurité sociale, s’il prend en charge les psychologues, les dépenses de plus en plus fréquentes d’implants et de parodontie… Un contrat qui intervient de manière large sur un grand nombre de dépenses de santé est pour vous la garantie de pouvoir régulièrement y faire appel.
- Quel est le niveau de remboursement offert pour chacune de ces dépenses de santé ? Généralement les assureurs proposent plusieurs formules (ou garanties) avec des niveaux de remboursement de plus en plus élevés ce qui évidemment se traduit également par des cotisations plus importantes. En la matière, ce qui est important est d’adapter son niveau de couverture à ses besoins.
Les bonnes questions à se poser :
- Mon médecin référent et les spécialistes que je consulte régulièrement (dermatologues, cardiologues, gynécologues…) pratiquent-ils des dépassements d’honoraires et si Oui quels sont les tarifs de leurs consultations ?
- Ai-je fréquemment besoin d’acheter des médicaments non pris en charge par la sécurité sociale ? .
FAQ Quelles dépenses couvre une complémentaire santé ?
Quelles dépenses couvre une complémentaire santé ?
Quelles dépenses couvre une complémentaire santé ?
Globalement toutes les complémentaires santé remboursent les dépenses que l’on peut avoir à payer en cas d’hospitalisation (le forfait journalier par exemple), les médicaments (du moins ceux ayant le service médical rendu le plus important), les consultations de médecins ou de paramédicaux (infirmiers, kinésithérapeute…), les dépenses d’analyse et de radiologie, les soins et prothèses dentaires et enfin les lunettes et aide auditives.
Souscrire à un contrat solidaire et responsable (norme qualitative édictée par l’état) vous assure que ce dernier couvrira l’ensemble des dépenses les plus fréquentes. Ces contrats vous donnent également accès au « 100% santé » en matière d’optique, de dentaire et d’audiologie c’est-à-dire à certains équipements ou matériel qui vous seront intégralement remboursés par votre complémentaire santé et la sécurité sociale.
Les complémentaires santé performantes dépassent toutefois largement ce cadre de « complémentaire » et interviennent là où la sécurité sociale n’intervient pas du tout. Citons le large domaine des médecines alternatives et complémentaires ou celui encore plus large des dépenses de prévention (vaccins, autotests, contraceptifs, analyses et examens non remboursés…). Et les plus performantes vont encore plus loin par exemple en participant financièrement aux dépenses que vous engagez pour pratiquer une activité physique ou sportive ou vous aider dans le rôle si difficile de parents.
En choisissant une mutuelle plutôt qu’un assureur, vous avez plus de chances de trouver un contrat qui vous apporte de meilleures garanties.
FAQ Pourquoi a-t-on besoin d’une complémentaire santé ?
Pourquoi a-t-on besoin d’une complémentaire santé ?
Pourquoi a-t-on besoin d’une complémentaire santé ?
Une complémentaire santé est indispensable pour 2 raisons complémentaires :
1) Ne pas avoir à payer des sommes très importantes en cas de dépenses (fort heureusement peu fréquentes) mais d’un coût élevé. Deux exemples :
➔ Lors de la récente pandémie de CoVid19 des dizaines de milliers de personnes ont dû être hospitalisées en soins intensifs pour de longues périodes ; et contrairement à ce que l’on pense, le coût très élevé de ces soins n’est pas intégralement pris en charge par l’assurance maladie ; certains patients se sont vus infligés à leur sortie de l’hôpital des notes dépassant largement les 10 000€.
➔ Si vous avez la malchance d’avoir un mauvais capital dentaire, la pose de plusieurs implants ou de prothèses dentaires fixes ou mobiles va générer des dépenses là aussi pouvant rapidement atteindre plusieurs milliers d’euros.
2) En dehors de ces dépenses peu fréquentes et même en l’absence de maladie grave, nous engageons tous régulièrement des dépenses pour surveiller notre santé ou nous mieux porter : consultations de généralistes ou spécialistes pratiquant des dépassements d’honoraires, achat de certains médicaments (homéopathie par exemple), réalisation d’analyses sanguines ou de radios, soins dentaires, dépenses de correction de la vision (lunettes ou lentilles…), appels à des professionnels des médecines douces… dans ce cas, la sécurité sociale n’intervient pas ou peu. La complémentaire santé est alors utile pour que ces dépenses régulières toutes réunies ne viennent pas déstabiliser le budget du ménage.
FAQ Comment sont fixés les tarifs d’une complémentaire santé ?
Comment sont fixés les tarifs d’une complémentaire santé ?
Comment sont fixés les tarifs d’une complémentaire santé ?
Les prix des complémentaires santé peuvent être extrêmement variables selon les garanties que vous souhaitez mais également en fonction de votre âge, de votre lieu de résidence. Les tarifs des médecins et des actes médicaux sont en effet notablement plus élevés dans certaines régions ce qui peut avoir une influence sur le niveau de prix de votre complémentaire santé.
En choisissant une mutuelle plutôt qu’un assureur, vous avez plus de chances de trouver un contrat qui vous apporte de tarif moins élevé.
